Los préstamos con cotitular, o préstamos con dos titulares, son una gran manera de conseguir la financiación necesaria para tu proyecto. Suelen pedirse cuando el proyecto es conjunto y se necesita liquidez inmediata.
Este tipo de préstamos presentan varias ventajas, aunque también riesgos, ya que se comparte la responsabilidad de devolver el crédito. En este artículo exploraremos los pros y contras y te indicaremos cómo cancelar el crédito si ya no te beneficia.
Los préstamos con cotitular, también conocidos como préstamos con dos titulares, implican que dos personas (o incluso más en algunos casos) comparten la condición de prestatarios en un contrato de financiación. Todos los titulares tienen acceso a los fondos prestados y, al mismo tiempo, comparten la misma responsabilidad de pagar el préstamo de acuerdo con las condiciones establecidas en el contrato.
Tanto el titular como el cotitular comparten igualdad de responsabilidades y ambos pueden utilizar los fondos prestados. Es una excelente opción para los socios que quieren realizar un proyecto conjunto, como abrir un negocio, pero no cuentan con los ahorros o la liquidez.
No existe un límite fijo de personas que pueden pedir préstamos de este tipo. El número puede ser de dos personas, tres, cuatro, cinco...
Es cierto que, si es muy poca cantidad de dinero la que se solicita, es posible que las entidades no se lo ofrezcan a más de tres. En conclusión, sí puede haber más de dos responsables en un mismo préstamo, pero depende de la cantidad solicitada.
Hay mucha confusión entre la figura del cotitular y la del avalista, pero son dos cosas distintas.
Mientras que el cotitular asume directamente la obligación de cumplir con el contrato de préstamo y se compromete a devolver los fondos con sus propios recursos, el avalista solo interviene si tanto el titular como el cotitular incurren en un impago en la devolución.
Los préstamos con cotitulares puede, por tanto, tener avalista, pero este solo interviene cuando los prestatarios no pueden hacer frente al pago.
Solicitar un préstamo con dos titulares tiene muchas ventajas, aunque siempre se ha de tener en cuenta que se debe hacer un uso responsable a la hora de solicitar un préstamo.
Aquí te las contamos:
Al contar con más personas responsables de la devolución del préstamo, se puede acelerar el proceso de reembolso. Cada cotitular contribuye a pagar las cuotas mensuales, lo que puede llevar a liquidar la deuda en un período más corto en comparación con un préstamo individual.
La carga financiera se comparte, lo que suele traducirse en cuotas mensuales más asequibles para cada uno. Al contrario de lo que ocurre cuando se solicita un préstamo personal, no se asume toda la deuda. Esto minimiza el riesgo de incumplimiento o impago, lo que podría dañar la salud crediticia de un único prestatario.
La presencia de múltiples titulares en el contrato de préstamo suele generar una mayor confianza por parte de la entidad financiera. Esto puede traducirse en una mayor disposición para otorgar el préstamo y en mejores condiciones, como un tipo de interés más bajo o plazos de amortización más flexibles.
La presencia de varios titulares aumenta la capacidad de ingresos y solidez financiera en el proceso de solicitud de préstamo. De esta manera, se hace más sencillo acceder a una mayor cantidad de financiación de la que cada titular podría obtener individualmente.
Con múltiples titulares, existe la oportunidad de negociar con la entidad financiera para obtener condiciones aún más favorables. A la hora de la firma del contrato con el banco, se puede conseguir más dinero, mejores condiciones o menos intereses.
Si bien los préstamos con dos titulares pueden ofrecer diversas ventajas, también presentan algunos inconvenientes importantes que los prestatarios deben tener en cuenta antes de comprometerse con esta opción financiera. Uno de los principales inconvenientes es, de hecho, que la responsabilidad es 100% compartida.
Te resumimos los inconvenientes:
Si uno de los titulares se enfrenta a dificultades financieras o se convierte en incapaz de cumplir con sus obligaciones, el otro cotitular sigue siendo completamente responsable de la deuda. Esto puede crear tensiones en la relación entre los titulares si surgen problemas financieros imprevistos.
Los préstamos con dos titulares requieren que ambos tomen decisiones financieras conjuntas. Si no se concreta un plan de acción antes de solicitar el crédito, pueden surgir desacuerdos sobre cómo gestionar los fondos prestados o el uso de los mismos.
Si uno de los titulares incumple con el pago o cae en mora, esto puede tener un impacto negativo en el historial crediticio de ambos cotitulares. Incluso si uno de los titulares no estaba directamente involucrado en el impago, su historial crediticio se verá afectado de manera similar. Esto dificultará la obtención de crédito en el futuro.
Aunque es posible obtener una mayor cantidad de financiación con dos titulares, también significa que cualquier beneficio o recurso obtenido con el préstamo debe ser compartido. Debido a ello, se podría complicar la gestión de los fondos y la toma de decisiones sobre su uso.
Si estás decidido a pedir este tipo de crédito, asegúrate de prepararte con antelación. Hemos creado una lista de requisitos que debes cumplir para que todo salga bien, sin imprevistos.
Antes de solicitar el préstamo, elabora con tus socios un plan claro y realista para el reembolso del dinero prestado.
La comunicación abierta y efectiva entre los titulares es fundamental. Todos los cotitulares deben acordar las condiciones y los términos del préstamo de manera clara y mutuamente satisfactoria.
Antes de iniciar el proceso de solicitud, prepara toda la documentación necesaria: comprobantes de ingresos, registros financieros, identificaciones personales y cualquier otro documento requerido por la entidad financiera.
Por último, se pueden explotar otras alternativas financieras y considerar si esta opción es la más adecuada para el propósito del préstamo. Quizás sea más beneficioso un microcrédito.
Si tienes todo esto en cuenta antes de pedir créditos, evitarás posibles inconvenientes.
No es especialmente sencillo cancelar los préstamos con dos titulares, ya que el contrato suele incluir una cláusula que no lo permite, así como repercusiones financieras como recargos o sanciones. Antes de tomar cualquier medida, lee los siguientes consejos.
En primer lugar, revisa detenidamente el contrato de préstamo. Este documento debe contener información importante sobre las condiciones, los términos de pago, las penalizaciones por cancelación anticipada y cualquier otra especificación. Si el contrato estipula que no se puede cancelar el préstamo por anticipado, no podrás hacerlo sin consecuencias.
Si, por el contrario, el contrato tiene un vacío legal en este sentido, consulta con un representante bancario o financiero sobre las opciones disponibles para la cancelación anticipada. La entidad financiera puede explicarte las implicaciones financieras de finalizar el préstamo antes de su vencimiento.
Uno de los aspectos críticos a considerar es la liquidación del saldo pendiente. Todos los pagos pendientes, incluyendo intereses y posibles penalizaciones, deben estar completamente cubiertos antes de proceder con la cancelación. Obtener una confirmación por escrito de la entidad financiera que certifique que la deuda ha sido pagada por completo es crucial, ya que sin este documento podríamos no tener defensa posible en caso de un requerimiento.
Recuerda que la cancelación anticipada del préstamo puede tener implicaciones financieras, incluyendo costos adicionales o cargos por penalización. Evalúa cuidadosamente si la cancelación es la mejor opción y consulta con un asesor financiero, si es necesario.
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