En los últimos años, los productos y servicios financieros han ido evolucionando de la mano de las nuevas tendencias digitales. Hasta hace bien poco, la principal opción de hogares y empresas para obtener crédito era a través de los préstamos bancarios. De hecho, en muchos casos, era la única alternativa.
Sin embargo, de un tiempo a esta parte, han aparecido nuevas alternativas de financiación a los préstamos convencionales, algunas de las cuales son bastante innovadoras. A continuación, os explicamos algunas de ellas.
Los anticipos de nómina, como su propio nombre indica, es un servicio que ofrecen los bancos, y que permiten obtener la retribución salarial que el empleado percibe como parte de su sueldo antes de la liquidación de la nómina, que se suele producir a final de mes. En algunos casos, son las propias empresas las que adelantan el sueldo si el empleado así lo solicita.
Algunos bancos permiten anticipar más de una nómina neta, eligiendo la forma en la que quieren devolverlo, en un plazo que suele ser inferior al año. Los anticipos de nómina no suelen llevar aparejados intereses, aunque sí otros costes que incrementan su TAE.
El crowdfunding, también llamado micromecenazgo, es una forma de financiación que consiste en reunir el capital de varios donantes para llevar a cabo un proyecto determinado. Este proyecto puede ser personal, aunque lo más habitual es que sea un proyecto profesional.
A cambio, los usuarios que realizan las donaciones esperan recibir algún tipo de recompensa por su donación, que suelen consistir en una participación en los beneficios o en acciones de la empresa o en algún tipo de reconocimiento. En algunos casos, incluso, no se busca ningún tipo de recompensa económica, sino simplemente la satisfacción de apoyar proyectos empresariales novedosos e innovadores.
Existen algunas plataformas creadas de forma explícita para financiar proyectos de crowdfunding. La más conocida es KickStarter, pero existen otras plataformas de Crowdfunding, como Verkami, StartVal o LittleBigMoney.
El crowdlending es un, simple y llanamente, un préstamo entre particulares. Se trata de un tipo de financiación directa entre una o varias empresas y uno o varios proyectos, ya sean particulares o empresariales. En ellas no existen los intermediarios tradicionales, en el sentido que no interviene ningún banco en la operación.
Su funcionamiento es relativamente sencillo: a través de una plataforma, tal y como ocurre con el crowdfunding, se plantean diferentes necesidades de financiación por parte de empresas y particulares, y un conjunto de inversores les prestan sus ahorros a cambio de un tipo de interés en un plazo determinado.
En este modelo, el inversor será acreedor del proyecto al que presta sus ahorros. La rentabilidad de esta inversión vendrá dada por el tipo de interés que se pacte en contrato, y su horizonte temporal suele ser a corto plazo. Es, por tanto, una modalidad dentro de la renta fija.
El leasing es una modalidad de financiación bastante reciente, y muy popular a nivel empresarial. Se trata de un contrato de arrendamiento financiero en virtud del cual una sociedad de leasing adquiere un conjunto de bienes de inmovilizado que el arrendatario necesita para desarrollar su actividad, mientras que esta paga una renta para utilizar el bien en su proceso productivo.
En general, estos contratos están diseñados para financiar cualquier bien o equipamiento que la empresa necesita, como maquinaria, equipos informáticos o mobiliario, entre otros. No obstante, también se incluyen instalaciones fotovoltaicas, equipos especializados, buques, aeronaves y toda clase de elementos de transporte.
Al finalizar el contrato de leasing, la empresa puede optar por renovar el contrato, adquirir el bien que ha sido objeto de financiación o bien finalizar el contrato. Además, en este tipo de contratos, el titular del bien delega en el arrendatario todas las obligaciones de la propiedad.
Esta alternativa de financiación es similar al leasing, en el sentido de que hay que pagar una cuota mensual por el uso y disfrute de un determinado bien. La diferencia fundamental es que, en este caso, la opción de compra a vencimiento del contrato no está disponible.
Además, en las cuotas del renting se incluyen conceptos como la matriculación, el seguro, los impuestos y el mantenimiento, entre otros, si es de vehículos.
El factoring es un servicio de financiación alternativa que ofrecen los bancos. En esencia, la empresa cede sus facturas a una entidad bancaria, denominada factor, para que sea esta la que se encargue de la gestión del cobro contra sus clientes. Del mismo modo, anticipa el importe de las facturas que ha gestionado el cobro, a cambio del pago de unos honorarios.
Dentro del factoring se pueden distinguir dos alternativas: factoring sin recurso y factoring con recurso. En el primero de ellos, se transfiere el riesgo de insolvencia del deudor a la entidad financiera. Esto constituye una ventaja adicional para las empresas, que se despreocupan tanto de la gestión del cobro de las facturas como del análisis de riesgos de su cliente.
Los préstamos rápidos son una nueva categoría de préstamos nacida al calor del crecimiento de las empresas de créditos rápidos. La principal diferencia con los instrumentos tradicionales, que es la mayor virtud de estos productos, es que se conceden en unos pocos minutos.
Pero es que, además, toda la operativa es 100% online, y existe cierta flexibilidad a la hora de devolver el préstamo, tanto en plazos como en cuotas. Eso sí, no se debe confundir su destino con el de los préstamos convencionales, ya que suelen estar diseñados para atender necesidades puntuales de liquidez.
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